多年來， 人工智慧 (AI) 在銀行業的運作就像一個有幫助的實習生。它撰寫電子郵件、總結報告並回答客戶問題。雖然有用，但並不具變革性。
然後出現了聊天機器人。這些“數位助理”承諾提供更好的服務，但往往對簡單問題給出冗長的答案。
現在模式正在轉變。新一波的 代理型 AI 超越了輔助功能，進入行動階段。這些系統不再只是建議任務，而是可以執行任務：結算交易、檢查合規規則或標記可疑交易。
簡而言之，銀行業正在 從幫助銀行家的 AI 轉向像銀行家一樣行動的 AI。
什麼是代理型 AI？
從本質上講，代理型 AI 是指能夠自主計劃、決策和執行多步驟任務的 AI 系統。
與傳統的 AI 工具不同，代理型 AI 不需要等待提示，而是可以：
根據 微軟金融服務團隊最近的分析，代理型系統允許銀行自動化複雜的流程，從欺詐檢查到客戶入職，因為現代 AI 模型現在可以執行 多步推理並安全地與內部應用程式介面 (API) 互動。
在銀行業，這意味著系統不僅僅是解釋提示。它可以從頭到尾運行一個流程。例如，它可以審查市場數據、檢查合規規則，並通過連接的系統執行交易或結算。
AI 不再需要等待人類批准每一步，而是遵循規則自動完成任務。
這種跨系統協調任務的能力是許多銀行現在將代理型 AI 描述為 “交易型 AI”的原因。
AI 不僅僅是談論金融行動；它實際執行這些行動。
生成型 AI 與代理型 AI：有什麼區別？
生成型 AI 和代理型 AI 都依賴於 大型語言模型 (LLMs)。關鍵區別在於它們的設計目的。
如今，大多數人都熟悉 生成型 AI 工具，如 ChatGPT 或 Claude。這些系統生成內容：文本、代碼、報告和摘要。它幫助員工解釋信息，但不執行行動。
但生成型 AI 停留在 建議階段。代理型 AI 更進一步：它被設計來執行任務。它可以 分析數據、在定義的規則內做出決策，並在連接的系統中觸發行動。
簡單來說，生成型 AI 提供地圖。代理型 AI 開車。
以下是在銀行業中的區別：
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特徵 |
生成型 AI |
代理型 AI |
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核心角色 |
生成信息 |
執行任務 |
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互動方式 |
提示-回應 |
自主工作流程 |
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銀行業中的例子 |
撰寫合規報告 |
自動提交合規報告 |
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交易中的例子 |
分析投資組合 |
執行並結算交易 |
代理型 AI 已經在運行銀行了嗎？
像高盛、勞埃德銀行集團和德意志銀行等機構不再只是測試 AI 工具。許多機構正在將基於代理的系統整合到日常運營中，以自動化部分交易、合規和風險監控。
這些系統現在被賦予有限的權限來處理曾經需要手動檢查的任務。
例如，勞埃德銀行集團已宣布計劃在全行範圍內擴大代理型 AI 的應用，預計 到 2026 年將從 AI 項目中獲得超過 1 億英鎊的價值，是前一年產生價值的兩倍。
同時，像高盛這樣的華爾街公司正在試驗 AI 代理，用於內部流程，如交易會計、入職檢查和合規工作流程。
目標不是完全取代銀行家，而是去除流程中最慢的部分。
代理型 AI 首先出現在哪裡
銀行本質上是謹慎的。這意味著代理型 AI 並不是在所有地方同時釋放。相反，這項技術首先出現在 規則結構化和數據流量大的領域，包括：
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反洗錢 (AML)
合規團隊必須每天審查數千個警報。
代理型 AI 系統可以：
學術研究顯示，基於代理的 AML 系統可以顯著加快合規工作流程，同時提高對監管機構的敘述準確性。
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客戶入職和 了解你的客戶 (KYC)
開設銀行帳戶需要身份驗證、文件檢查和欺詐篩查。
代理型系統可以自動按順序運行這些步驟。
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交易操作
後台交易結算是金融中規則最繁重的任務之一，也成為自動化的主要候選者。
AI 代理可以即時驗證記錄並更新賬本，而不是由員工手動對賬。
但銀行能信任自主 AI 嗎？
這裡有一個不太舒服的事實：代理型 AI 引入了新的風險。
代理型 AI 系統可以自行完成任務。如果系統誤讀市場數據或應用錯誤的規則，可能會在人工介入之前觸發一連串錯誤行動。
這種風險有時與研究人員所稱的 AI 幻覺有關，即模型從不完整或誤讀的數據中得出錯誤結論。在銀行業，這樣的錯誤可能影響交易執行、合規檢查或交易監控。
專家警告有三個主要挑戰：
透明度
AI 決策必須對監管機構可解釋。
金融模型中的偏見
訓練數據可能導致不公平的結果。
自主範圍擴大
AI 系統可能開始做出超出其預期範圍的決策。
為了管理這一風險，監管機構和全球組織正在制定保障措施。
例如，歐盟 (EU) 的監管機構已經通過 EU AI 法案等框架來解決這些問題，該法案要求對金融中的高風險 AI 系統進行嚴格監管。
換句話說，銀行可能會自動化工作流程，但責任仍然屬於人類。
所以……AI 代理正在接管銀行業嗎？
還不完全是。現實更為複雜。
代理型 AI 正迅速成為金融機構內的 數位勞動力層。這些系統可以更快地處理重複性任務並擴大規模。
但核心責任如風險決策、客戶關係、戰略判斷，仍然需要人類監督。
即使是當今最先進的 AI 部署也在 “人類在環”治理下運行，這意味著員工可以在需要時介入。
未來的金融機構可能不會用 AI 取代銀行家，但幾乎可以肯定的是，銀行家將被期望與數千個數位代理一起工作。
這對行業提出了一個有趣的問題：
如果 AI 代理已經可以執行交易、監控合規和分析市場，那麼下一個十年的銀行家究竟會做什麼？
有一點是明確的：工作描述即將改變。
