Better Mortgage 和 Coinbase 已經向符合資格的 Coinbase One 會員開放了他們的加密貨幣抵押貸款計劃，允許合格的購房者在支付首付款過程中抵押比特幣或 USDC，同時獲得根據 Fannie Mae 指南結構的傳統貸款。
根據他們的聯合聲明，這項更廣泛的推廣於 8 月 12 日開始，此前公司通過 6 月推出的候補名單測試了需求。該安排針對符合 Better 抵押貸款產品資格的 Coinbase One 訂閱者，這些訂閱者希望在購買房屋之前使用部分數字資產持有量而不出售它們。
符合資格的借款人還可以獲得價值其抵押貸款金額 1% 的貸方信用，最高可達 10,000 美元。Better 表示，該信用可用於支付結算費用，並將顯示在借款人的結算披露中。該優惠適用於新房貸款、再融資和房屋淨值信用額度。
傳統抵押貸款與加密抵押品結合
該產品圍繞第一留置權抵押貸款結構，這意味著 Better 仍然是由房屋擔保的主要貸方，就像標準的合格抵押貸款一樣。加密組件旨在支持借款人的首付款，而不是用鏈上貸款取代抵押貸款。
這種結構使該產品更接近於傳統住房金融，而不是在上個市場週期中流行的加密支持貸款模型。許多早期產品涉及直接針對數字資產借款，通常具有與代幣價格掛鉤的清算條款。Better 和 Coinbase 將他們的產品定位為進入傳統房屋貸款的途徑，適用於部分財富集中在加密貨幣中的借款人。
在 6 月，這些公司表示，比特幣和 USDC 將有資格作為交易首付款部分的抵押品。比特幣將一種流動但波動的資產引入過程，而 USDC 則旨在追蹤美元，對於希望在購買房產時限制價格波動的借款人來說可能更實用。
在抵押貸款批准和結算日期之間的差距期間，與比特幣一起提供的美元掛鉤代幣可能特別相關。購房可能需要數週才能完成，而抵押資產價值的劇烈變動可能會影響借款人必須維持的抵押品數量。
候補名單指向短期買家需求
Better 和 Coinbase 表示，在該計劃公開提供之前，候補名單代表超過 2.6 億美元的預計貸款量。這一數字反映了潛在需求，而非已完成的抵押貸款，但這表明這些公司在已考慮購房的加密貨幣持有者中找到了受眾。
根據聯合聲明，76% 的候補名單受訪者是現有的 Coinbase One 訂閱者，60% 表示他們預計在六個月內購買房屋。這種集中使得推出成為一個針對性的金融服務擴展，而不是向所有加密貨幣持有者提供的一般抵押貸款。
Coinbase One 是該交易所的訂閱服務，限制其成員的訪問權限，使這些公司擁有一個與 Coinbase 建立了關係的明確客戶群。與此同時，Better 帶來了一個有執照的抵押貸款平台和傳統的承銷操作。
Better 表示已經資助了超過 1100 億美元的貸款。該公司還表示，其 41% 的預先批准客戶根據其收入和信用資料有資格獲得融資，但沒有足夠的現金支付傳統的首付款。對於該群體中的加密貨幣持有者，抵押資產可以提供一種滿足交易要求的方法，而無需立即將持有資產轉換為美元。
借款可以推遲出售，但增加市場風險
對於擁有大量未實現數字資產收益的借款人來說，使用抵押品而不是出售代幣可能會延遲應稅處置。出售比特幣或其他增值加密貨幣通常會創造資本增值事件，而抵押資產借款本身並不構成出售。
這種好處取決於借款人的個人稅務狀況和貸款的最終條款。它也伴隨著一個權衡：借款人在承擔長期住房義務的同時，仍然暴露於加密貨幣市場。
出售加密貨幣作為首付款的買家消除了這些代幣在出售後下跌的風險。抵押加密貨幣的買家保留了潛在的上升空間，但也仍然容易受到價格下跌的影響，這可能需要根據貸款協議提供額外的抵押品或採取其他行動。借款人在承諾資金之前需要了解抵押品維護規則，特別是在使用比特幣而不是穩定幣時。
該產品也不會取消購買房屋所涉及的標準財務測試。更準確地說，只有獲得其融資產品批准的借款人才能獲得訪問權限，這意味著收入、信用和其他抵押貸款承保要求仍然是該過程的核心。
抵押貸款市場壓力創造了機會
隨著高房價和有限的庫存繼續使首次購房者和進入更昂貴市場的家庭的購買變得複雜，這一推出正值此時。在這種環境下，首付款已成為擁有資產但現金有限的人們面臨的最大障礙之一。
加密貨幣持有者經常面臨這種不匹配的情況。投資組合可能足以代表有意義的財富，但將其轉換為現金可能因稅收、市場預期或希望保持長期曝光而不具吸引力。Better 和 Coinbase 正試圖將這種實際上不流動的財富轉變為房屋融資過程中可用的一部分。
該計劃還將加密貨幣在消費者金融中的角色擴展到支付、交易和有擔保借貸之外。其成功將更依賴於借款人是否能夠在抵押貸款的義務之外管理抵押品波動性，而不是頭條需求。
對於符合條件的 Coinbase One 成員，該產品提供了一條新的融資途徑：由加密貨幣抵押補充的傳統抵押貸款，具有在解決房屋購買中最大現金需求之一的同時保持數字資產曝光的潛力。
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