Better Mortgage và Coinbase đã mở chương trình thế chấp bằng tiền điện tử cho các thành viên đủ điều kiện của Coinbase One, cho phép người mua nhà đủ điều kiện cam kết Bitcoin hoặc USDC trong quá trình thanh toán trước khi nhận khoản vay thông thường theo hướng dẫn của Fannie Mae.
Việc triển khai rộng rãi bắt đầu từ ngày 12 tháng 8 sau khi các công ty thử nghiệm nhu cầu thông qua danh sách chờ ra mắt vào tháng 6, theo tuyên bố chung của họ. Sắp xếp này nhằm vào các thuê bao Coinbase One đủ điều kiện cho các sản phẩm thế chấp của Better và muốn sử dụng một phần tài sản kỹ thuật số của họ mà không cần bán trước khi mua nhà.
Người vay đủ điều kiện cũng có thể nhận được tín dụng từ người cho vay trị giá 1% số tiền thế chấp của họ, lên đến 10.000 đô la. Better cho biết tín dụng có thể được sử dụng cho chi phí đóng và sẽ xuất hiện trên thông báo đóng của người vay. Ưu đãi áp dụng cho các khoản vay mua nhà mới, tái cấp vốn và các dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà.
Một khoản thế chấp thông thường kết hợp với tài sản thế chấp bằng tiền điện tử
Sản phẩm được cấu trúc xung quanh một khoản thế chấp quyền ưu tiên đầu tiên, có nghĩa là Better vẫn là người cho vay chính được bảo đảm bằng ngôi nhà, như trong một khoản thế chấp tiêu chuẩn. Thành phần tiền điện tử được thiết kế để hỗ trợ khoản thanh toán trước của người vay thay vì thay thế khoản thế chấp bằng một khoản vay trên chuỗi.
Cấu trúc đó đặt sản phẩm gần hơn với tài chính nhà ở truyền thống so với các mô hình cho vay dựa trên tiền điện tử đã trở nên phổ biến trong chu kỳ thị trường trước đó. Nhiều sản phẩm trước đó liên quan đến việc vay trực tiếp chống lại tài sản kỹ thuật số, thường có các điều khoản thanh lý liên quan đến giá token. Better và Coinbase đang định vị sản phẩm của họ như một con đường vào khoản vay nhà thông thường cho những người vay có tài sản tập trung một phần vào tiền điện tử.
Vào tháng 6, các công ty cho biết Bitcoin và USDC sẽ đủ điều kiện làm tài sản thế chấp cho phần thanh toán trước của giao dịch. Bitcoin mang lại một tài sản thanh khoản nhưng biến động vào quá trình, trong khi USDC được thiết kế để theo dõi đồng đô la Mỹ và có thể thực tế hơn cho những người vay muốn hạn chế biến động giá trong quá trình mua tài sản.
Sự sẵn có của một token neo giá đô la cùng với Bitcoin có thể đặc biệt quan trọng trong khoảng cách giữa phê duyệt thế chấp và ngày đóng. Việc mua nhà có thể mất vài tuần để hoàn thành, và những biến động mạnh trong giá trị tài sản cam kết có thể ảnh hưởng đến số tài sản thế chấp mà người vay phải duy trì.
Danh sách chờ chỉ ra nhu cầu mua gần đây
Better và Coinbase cho biết danh sách chờ đại diện cho hơn 260 triệu đô la trong khối lượng khoản vay dự kiến trước khi chương trình được công khai. Con số này phản ánh nhu cầu tiềm năng hơn là các khoản thế chấp đã hoàn thành, nhưng nó cho thấy các công ty đã tìm thấy một đối tượng trong số những người nắm giữ tiền điện tử đã cân nhắc mua nhà.
Theo tuyên bố chung, 76% người trả lời danh sách chờ là người đăng ký hiện tại của Coinbase One và 60% cho biết họ dự kiến sẽ mua nhà trong vòng sáu tháng. Sự tập trung đó làm cho việc triển khai trở thành một sự mở rộng dịch vụ tài chính có mục tiêu hơn là một đề nghị thế chấp chung cho tất cả những người nắm giữ tiền điện tử.
Coinbase One là dịch vụ đăng ký của sàn giao dịch, và việc hạn chế quyền truy cập cho các thành viên của nó mang lại cho các công ty một cơ sở khách hàng xác định với mối quan hệ đã được thiết lập với Coinbase. Trong khi đó, Better mang đến một nền tảng thế chấp được cấp phép và hoạt động bảo lãnh phát hành thông thường cho thỏa thuận này.
Better cho biết họ đã tài trợ hơn 110 tỷ đô la trong các khoản vay. Công ty cũng cho biết 41% khách hàng được phê duyệt trước của họ đủ điều kiện tài chính dựa trên thu nhập và hồ sơ tín dụng của họ nhưng không có đủ tiền mặt cho một khoản thanh toán truyền thống. Đối với những người nắm giữ tiền điện tử trong nhóm đó, tài sản cam kết có thể cung cấp một cách để đáp ứng yêu cầu giao dịch mà không cần chuyển đổi ngay lập tức tài sản thành đô la.
Vay có thể trì hoãn việc bán, nhưng thêm rủi ro thị trường
Đối với những người vay có lợi nhuận chưa thực hiện đáng kể trong tài sản kỹ thuật số, sử dụng tài sản thế chấp thay vì bán token có thể trì hoãn việc xử lý chịu thuế. Bán Bitcoin hoặc các loại tiền điện tử đã tăng giá khác thường có thể tạo ra một sự kiện lợi nhuận vốn, trong khi vay dựa trên tài sản không tự nó cấu thành một vụ bán.
Lợi ích đó phụ thuộc vào vị trí thuế cá nhân của người vay và các điều khoản cuối cùng của khoản vay. Nó cũng đi kèm với một sự đánh đổi: người vay giữ sự tiếp xúc với thị trường tiền điện tử trong khi đảm nhận một nghĩa vụ nhà ở dài hạn.
Người mua bán tiền điện tử để thanh toán trước loại bỏ rủi ro rằng những token đó giảm sau khi bán. Người mua cam kết tiền điện tử giữ tiềm năng tăng giá nhưng cũng vẫn dễ bị tổn thương trước sự giảm giá có thể yêu cầu tài sản thế chấp bổ sung hoặc hành động khác theo thỏa thuận cho vay. Người vay cần hiểu rõ các quy tắc duy trì tài sản thế chấp trước khi cam kết quỹ, đặc biệt khi sử dụng Bitcoin thay vì một stablecoin.
Sản phẩm cũng không loại bỏ các bài kiểm tra tài chính tiêu chuẩn liên quan đến việc mua nhà. Nói cách khác, quyền truy cập bị giới hạn cho những người vay được chấp thuận cho các sản phẩm tài chính của nó, có nghĩa là thu nhập, tín dụng và các yêu cầu bảo lãnh thế chấp khác vẫn là trung tâm của quá trình.
Áp lực thị trường thế chấp tạo ra cơ hội
Việc triển khai diễn ra khi giá bất động sản cao và nguồn cung hạn chế tiếp tục làm phức tạp việc mua sắm cho người mua lần đầu và các hộ gia đình chuyển đến các thị trường đắt đỏ hơn. Trong môi trường đó, khoản thanh toán trước đã trở thành một trong những rào cản lớn nhất đối với những người có tài sản nhưng có sẵn tiền mặt hạn chế.
Những người nắm giữ tiền điện tử thường đối mặt với sự không khớp chính xác đó. Một danh mục đầu tư có thể đủ lớn để đại diện cho sự giàu có có ý nghĩa, nhưng việc chuyển đổi nó thành tiền mặt có thể không hấp dẫn do thuế, kỳ vọng thị trường hoặc mong muốn duy trì sự tiếp xúc dài hạn. Better và Coinbase đang cố gắng biến sự giàu có không thanh khoản trong thực tế đó thành một phần có thể sử dụng trong quá trình tài trợ nhà.
Chương trình cũng mở rộng vai trò của tiền điện tử trong tài chính tiêu dùng ngoài thanh toán, giao dịch và vay có bảo đảm. Thành công của nó sẽ phụ thuộc ít hơn vào nhu cầu tiêu đề mà vào việc liệu người vay có thoải mái quản lý sự biến động của tài sản thế chấp cùng với các nghĩa vụ của một khoản thế chấp hay không.
Đối với các thành viên Coinbase One đủ điều kiện, dịch vụ này tạo ra một con đường tài trợ mới: một khoản thế chấp thông thường được bổ sung bằng tài sản thế chấp tiền điện tử, với tiềm năng duy trì sự tiếp xúc với tài sản kỹ thuật số trong khi giải quyết một trong những yêu cầu tiền mặt lớn nhất trong việc mua nhà.
Muốn tận dụng tiền điện tử của bạn như những người vay thế chấp này? Khám phá tài sản mã hóa và tích hợp thế giới thực để mở rộng bộ công cụ tài chính trên chuỗi của bạn.
Tuyên bố miễn trừ trách nhiệm: Nội dung trên trang này được cung cấp cho mục đích thông tin chung và không đại diện cho quan điểm hoặc lời khuyên tài chính của Toobit. Chúng tôi không đảm bảo về độ chính xác hoặc đầy đủ của thông tin này và sẽ không chịu trách nhiệm cho bất kỳ lỗi, thiếu sót hoặc kết quả nào từ việc sử dụng nó. Đầu tư vào tài sản kỹ thuật số có rủi ro; người dùng nên tự đánh giá tình hình tài chính của họ và các rủi ro liên quan. Để biết thêm chi tiết, vui lòng tham khảo Điều khoản Dịch vụ và Tiết lộ Rủi ro.
