Stanbic Bank GhanaとRD Technologiesは、ステーブルコインのインフラを利用して、ガーナからアジアのサプライヤーへの企業間決済を行う規制下の実証実験構想を準備している。この構想では、現地銀行が顧客のオンボーディング、コンプライアンス、取引承認、現地通貨での決済の中心を担う。
この取り組みは規制当局の異議なしの確認を前提としており、両社はまだ実際の決済サービスを開始していない。今後は、関係規制当局との協議、技術検証、管理された実証実験の運用モデル設計を進める予定だ。
提案されている仕組みは、アジアのサプライヤーから商品やサービスを購入するガーナ企業が直面している、根強い課題を対象としている。このような決済は、サプライヤーに届くまでに複数の銀行やコルレスネットワークを経由することがあり、処理時間、手数料、事務作業が増える。仲介者が増えるほど、企業が決済状況を追跡したり、遅延を解決したりすることも難しくなる。
StanbicとRDは、法人顧客がデジタル資産を直接管理するのではなく、引き続き銀行と取引する形で、ステーブルコインをその決済プロセスの決済レイヤーで運用できるかを検討している。このモデルは、デジタル資産による決済手段と、従来の銀行取引関係で求められる顧客管理を組み合わせるものとなる。
Stanbicが銀行業務とコンプライアンスの責任を担う
両社が示した構想では、Stanbic Bank Ghanaが顧客対応を担う金融機関となる。同行は口座を開設し、顧客確認を実施し、取引を承認し、現地通貨での決済を処理する。また、現地のコンプライアンス監督を維持し、参加する顧客と決済に対して独自のリスク評価基準を適用する。
この構造により、Stanbicは規制対象の銀行としての役割に最も密接に関わる決済行程を管理できる。法人顧客は銀行を通じて提案サービスを利用し、通常のオンボーディングおよび取引承認プロセスの対象となる。
Stanbic Bank Ghanaで戦略推進部門の責任者を務めるMireku氏は、両社が規制当局と協議する中で、顧客ニーズ、コンプライアンス、リスク管理を軸に設計とテストを進めると述べた。
RD Technologiesは、決済技術、デジタル資産インフラ、そしてアジアの決済ネットワークへの接続を提供する。同社はまた、提案されている決済フローの海外側での決済も調整する。
ステーブルコインは、銀行口座に代わる顧客向けの手段ではなく、国境を越えた決済の裏側で利用される見込みです。ステーブルコインとは、一般に通貨やその他の準備資産を基準にすることで、価値を安定的に維持するよう設計されたデジタルトークンです。今回、両社は国境を越えて決済事業者間で価値を移転する仕組みとして、その利用を検討しています。
この違いには実務上の影響があります。両社が説明した構成に沿って試験運用が行われる場合、企業はステーブルコインを保有・移転するための社内システムを構築する必要はありません。その代わり、参加できる顧客、承認される取引、そしてガーナ・セディの国内決済の処理方法は、Stanbicの管理体制によって決まります。
規制当局との協議が試験運用の実施を左右する
両社は、規制当局から異議なしの回答を得られた場合、技術テストを実施し、試験運用の運営モデルを最終決定するための共同プロジェクトチームを設置すると述べました。予定されているテストでは、銀行主導のサービスに求められる運用、コンプライアンス、リスク要件を満たしながら、提案された決済プロセスを技術的に支えられるかどうかを検証します。
RD Technologiesの最高経営責任者（CEO）であるLiu氏は、次の段階では規制当局との協議、技術的検証、管理された試験運用の構築に注力すると述べました。
異議なしの回答は、ガーナにおけるステーブルコイン決済への無制限の承認を意味するものではありません。これにより両社は、より広範な商業展開を検討する前に、参加者、取引の流れ、管理体制を定められる限定的なテスト環境へ移行できるようになります。
この段階的なアプローチは、デジタル資産のインフラを従来型の国際銀行業務に接続する際の課題を反映しています。決済システムに求められるのは、価値を迅速に移転することだけではありません。信頼性の高い記録、決済執行の責任の明確化、スクリーニング手続き、さらに送金の拒否やサプライヤー情報の誤りといった例外に対処するプロセスも必要です。
ガーナの輸入業者にとって、このモデルの魅力は、業務上の複雑さを顧客に転嫁することなく、手間を減らせるかどうかにかかっています。ステーブルコインを基盤とする決済網は、現地銀行と海外の決済ネットワークの間の経路を短縮できる可能性がありますが、その有用性は、価格、決済の信頼性、外国為替の処理、そしてアジアのサプライヤーが接続されたネットワークを通じた支払いを受け入れる意思に左右されます。
中国と香港へのつながりが、プロジェクトの越境志向をさらに強める
スタンビック銀行ガーナは、同国で26年以上にわたり事業を展開しており、1999年に設立されたと述べています。同銀行は、20か国で事業を展開し、資産規模でアフリカ最大の銀行を自称するスタンダード銀行グループの子会社です。
両社の声明によると、スタンダード銀行グループは中国のクロスボーダー銀行間決済システムにおいて、直接参加者として認可されています。同グループはまた、中国工商銀行がスタンダード銀行グループの株式20%を保有していると述べました。
こうしたつながりは、ガーナからアジアのサプライヤーへの決済に焦点を当てたプロジェクトの背景を示しています。特に、取引関係上、複数の通貨や銀行ネットワークをまたぐ決済が必要となる場合に関係します。ただし、これらだけで、提案されているパイロットが中国の決済システムに直接接続されることが確立されるわけではありません。両社は、RDのアジア決済ネットワークを海外決済の構成要素として説明しています。
RD Technologiesは、香港金融管理局のステーブルコイン発行者サンドボックスに早期から参加していると述べました。このプログラムでは、当局が将来のステーブルコイン発行者と関わり、提案されたビジネスモデルを検討します。RDはまた、累計で9,000万ドルを超える資金を調達したと述べています。
提案されているパイロットでは、一般向けステーブルコインのローンチよりも限定的な構想を検証します。すなわち、ガーナの銀行が既存のコンプライアンス体制内でデジタル資産インフラを利用し、企業間貿易決済を支援できるかどうかです。今後の進展は、規制当局が管理された条件下でこのインフラの試験を認めることに納得するかどうかにかかっています。
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