Revolutは、米国通貨監督庁（OCC）から国法銀行を設立するための条件付き承認を受けた。これにより、ロンドンに拠点を置くフィンテック企業は、米国で連邦監督下の銀行サービスを提供することに一歩近づいた。
Revolutが9月3日の声明で明らかにしたこの決定は、同社が直ちに米国の銀行として営業を開始することを認めるものではない。最終承認を受けて営業を開始するには、まずOCCの条件を満たす必要がある。その手続きを完了すれば、この銀行免許により、同社は米国の顧客に預金、融資、クレジットカード、ステーブルコイン関連サービスなどの商品を提供するための連邦ルートを得ることになる。
Revolutの最高経営責任者（CEO）兼共同創業者であるニコ・ストロンスキー氏は、この承認を同社の米国事業拡大に向けた初期段階だと説明した。同社によると、Revolutはすでに世界で8000万人を超える個人顧客にサービスを提供しており、これまでにフランス、オーストラリア、英国で銀行免許を取得している。
Revolutの米国計画に向けた連邦ルート
国法銀行免許を取得すれば、Revolutは州ごとに異なる銀行認可を別々にそろえるのではなく、OCCの監督下に置かれることになる。これにより、全国規模の銀行商品を構築するための、より直接的な体制を整えられる可能性がある。ただし、サービスによっては、州の消費者保護、送金業務などに関する要件やその他の規制が引き続き適用される場合がある。
アプリベースの決済、外国為替、カードサービス、デジタル資産関連サービスを中核商品として組み合わせる同社にとって、米国の銀行免許取得手続きは機会だけでなく、実務上の制約も伴う。最終承認を得るには通常、預金の受け入れや融資を開始する前に、申請者が十分な資本、経営管理体制、コンプライアンスシステム、業務運営の準備態勢を備えていることを示す必要がある。
条件付きの指定を受けたことで、Revolutはその実証段階に入った。OCCは、ガバナンス、リスク管理、マネーロンダリング対策、サイバーセキュリティ、申請時に提出した事業計画などに関する要件を課すことができる。申請者がこれらの義務を満たさなければ、条件付き承認は失効または撤回される可能性がある。
Revolutは声明で、条件をいつ満たす見込みなのか、また米国での銀行業務をいつ開始する予定なのかを明らかにしなかった。
暗号資産企業、国法銀行免許の取得を相次いで目指す
Revolutの承認は、暗号資産企業やフィンテック企業による新たな国法銀行の申請が、より活発になっている時期に行われた。Revolutが引用した同当局の認可活動記録によると、OCCは過去1年間に、Coinbase、Paxos、BitGo、Ripple、Circleに条件付き承認を与えている。
これらの企業は、暗号資産市場の異なる分野を担っている。Coinbaseは大規模なデジタル資産取引プラットフォームを運営し、PaxosとCircleはステーブルコインを発行している。BitGoはカストディサービスを提供し、Rippleは決済技術を開発し、XRPエコシステムと結び付いている。連邦銀行としての地位への関心は、カストディ、決済、ステーブルコイン事業を単一の主要な連邦銀行規制当局の監督下に置こうとする動きを反映している。
先月、OCCはドナルド・トランプ大統領の家族のメンバーが支援するベンチャー、World Liberty Financialにも条件付き承認を与えた。この決定は、同家族の政治的なつながりや、金融規制当局の任命における政権の役割を理由に厳しい scrutinyを招いたが、OCCの条件付き承認は、銀行が開業する前に監督上の条件を満たす同じ手続きの対象であることに変わりはない。
通貨監督官のJonathan Gouldは、暗号資産などの新興技術を利用する企業には「連邦監督下の銀行になる道筋」が与えられるべきだと主張している。Gouldによると、OCCは2025年以降、40件の新設銀行、つまり新たに設立される銀行の認可申請を受理した。同当局は21件を承認し、2件を却下している一方、残りの申請は審査中、取り下げ、またはその他の理由で未解決の状態にあるとみられる。
資料で示された数字によると、その40件の申請のうち23件を暗号資産関連企業が占めている。この集中は、従来、州の送金業者免許、信託認可、または既存銀行との提携を通じて事業を行ってきた企業が、直接的な連邦監督によって自社のビジネスモデルを支えられるかどうかを検証する動きを強めていることを示唆する。
ステーブルコイン、銀行監督に一段と近づく
ステーブルコインは、この認可申請の波の中心に位置している。ステーブルコインとは、現金や短期国債などの準備資産を保有することで、通常は1米ドルなどの固定価値を維持するよう設計されたデジタルトークンである。発行者は従来、準備資産を規制対象の金融機関に保管している場合でも、従来型の預金保険付きモデルの外で事業を行ってきた。
国法銀行の認可を取得しても、ステーブルコインが自動的に連邦政府の預金保険付き銀行預金と同等になるわけではない。該当する場合、預金保険は連邦預金保険公社（FDIC）を通じて別途運営される。この違いは、Revolutの口座、ステーブルコインウォレット、その他の決済商品に保有する資金にどのような異なる保護が付くのかを顧客が判断する際に重要となる。
Revolutにとって、銀行商品とステーブルコイン関連サービスを組み合わせる能力は、単独のカードや決済アプリよりも統合された米国向けサービスを実現する可能性がある。同社は、認可の最終的な範囲や追加の規制上の許可に従い、連邦監督下の事業体内で、ドル口座、融資、カード、決済、デジタル資産の送金を一体的に提供できる可能性がある。
このモデルは、より大きなコンプライアンス負担も生み出す。銀行規制当局は、金融機関に対して取引リスクの監視、顧客データの保護、資本バッファーの維持、詐欺や不正な金融活動を防ぐ管理体制の確立を求めている。暗号資産サービスでは、ウォレットのスクリーニング、ブロックチェーン分析、トークンの流動性、秘密鍵のカストディをめぐる複雑さが加わる。
条件付き認可は計画と営業中の銀行を区別する
増加する認可の一覧を、各申請者がすでに完全に機能する国法銀行になった証拠と捉えるべきではない。条件付き認可は前進を示すものだが、決定的な段階は、その認可をOCCの要件を満たす営業体制の整った金融機関へと転換することである。
顧客にとって最も有用な詳細は、最終的に銀行認可の下で提供される商品、顧客資金を保有する事業体、残高が預金保険の対象となるかどうか、そしてステーブルコインの準備資産やカストディの仕組みがどのように構成されるかである。保護をより直接的に決めるのは、企業の認可発表ではなく、こうした事実である。
Revolutの認可により、世界最大級のフィンテックアプリの一つが、暗号資産に隣接する金融サービスを米国の国法銀行制度内に持ち込もうとする企業群に加わった。最終認可に到達する少数の企業群に加われるかどうかは、世界規模の消費者向けプラットフォームを、連邦監督基準を満たす米国の銀行へと転換できるかにかかっている。
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