Revolut 已獲美國貨幣監理署有條件核准，可設立一家國民銀行，讓這家總部位於倫敦的金融科技公司更接近在美國提供受聯邦監管的銀行服務。
Revolut 在 9 月 3 日的聲明中披露了這項決定，但該決定並未立即授權公司開始經營美國銀行。Revolut 必須先符合 OCC 的各項條件，才能取得最終核准並開業。若完成這一流程，該銀行牌照將使公司能透過聯邦途徑，向美國客戶提供包括存款、貸款、信用卡及穩定幣相關服務在內的產品。
Revolut 執行長兼共同創辦人 Nik Storonsky 將這項核准形容為公司拓展美國市場的初步步驟。據公司表示，Revolut 目前已在全球服務超過 8,000 萬名零售客戶，並先前已在法國、澳洲和英國取得銀行牌照。
Revolut 美國計畫的聯邦途徑
取得國民銀行牌照後，Revolut 將受 OCC 監督，而不必另行拼湊各州不同的銀行業務許可。這可能讓公司以更直接的架構打造全國性的銀行產品，不過各州的消費者保護、資金轉移及其他要求，仍可能依服務內容而適用。
對於一家核心產品結合應用程式支付、外匯、卡片服務及數位資產業務的公司而言，美國銀行牌照流程既帶來機會，也存在實際限制。最終核准通常要求申請人在開始吸收存款或發放貸款前，證明具備充足資本、管理控制、合規系統及營運準備。
這項有條件核准意味著 Revolut 已進入證明自身能力的階段。OCC 可對治理、風險管理、反洗錢程序、網路安全及申請案所提交的商業計畫等方面施加要求。若申請人未能履行這些義務，有條件核准可能失效或遭撤回。
Revolut 未在聲明中透露預計何時完成相關條件，或何時啟動美國銀行業務。
加密貨幣公司日益尋求國民銀行牌照
Revolut 獲得核准之際，正值涉及加密貨幣與金融科技公司的新國民銀行申請活動更加活躍的時期。根據 Revolut 引述的該機構特許狀活動紀錄，OCC 過去一年已對 Coinbase、Paxos、BitGo、Ripple 與 Circle 發出有條件核准。
這些公司在加密貨幣市場中處於不同領域。Coinbase 經營大型數位資產交易平台；Paxos 與 Circle 是穩定幣發行商；BitGo 提供託管服務；Ripple 則開發支付技術，並與 XRP 生態系統有所關聯。它們對聯邦銀行身分的興趣，反映出一項努力：將託管、支付與穩定幣業務置於單一主要聯邦銀行監管機構之下。
上個月，OCC 也有條件核准 World Liberty Financial，這是一家由總統 Donald Trump 家族成員支持的創投事業。由於該家族的政治關係，以及政府在任命金融監管機構官員中的角色，這項決定引發了審查與質疑；不過，OCC 的有條件核准仍須遵循相同程序，在銀行開業前完成監管條件。
貨幣監理署署長 Jonathan Gould 主張，使用加密貨幣與其他新興技術的公司，應該擁有「成為受聯邦監管銀行的途徑」。Gould 表示，自 2025 年以來，OCC 已收到 40 件新設銀行，亦即新成立銀行的特許狀申請。該機構已核准 21 件、駁回 2 件，其餘申請似乎仍在審理中、已撤回，或以其他方式尚未解決。
根據相關材料提供的數字，加密貨幣業者占這 40 件申請中的 23 件。這種集中情況顯示，過去透過州級匯款業者牌照、信託特許狀或與既有銀行合作經營的公司，正日益測試直接聯邦監管是否能夠支援其商業模式。
穩定幣進一步接近銀行監管
穩定幣位於這波特許狀申請的核心附近。穩定幣是一種旨在維持固定價值的數位代幣，通常為 1 美元，其方式是持有現金及短期政府證券等儲備資產。即使發行商的儲備存放於受監管金融機構，發行商傳統上仍是在傳統的存款保險模式之外營運。
國家銀行牌照並不會自動使穩定幣等同於受聯邦保險的銀行存款。存款保險如適用，則由聯邦存款保險公司另行管理。對於評估存放於 Revolut 帳戶、穩定幣錢包或其他支付產品中的資金是否享有不同保障的客戶而言，這項區別至關重要。
對 Revolut 而言，將銀行產品與穩定幣相關服務結合，可能打造出比獨立的卡片或支付應用程式更整合的美國業務。該公司可能在受聯邦監管的實體內，整合美元帳戶、貸款、卡片、支付服務與數位資產轉帳，但仍須遵守其牌照的最終限制及任何額外的監管許可要求。
這種模式也會帶來更高的合規負擔。銀行監管機構要求金融機構監控交易風險、保護客戶資料、維持資本緩衝，並建立防範詐欺與非法金融活動的控制措施。加密貨幣服務則會增加錢包篩查、區塊鏈分析、代幣流動性及私鑰保管等方面的複雜性。
有條件核准將計畫與營運中的銀行區分開來
不應將日益增加的核准名單解讀為每位申請人都已成為完全運作的國家銀行。有條件核准代表取得進展，但關鍵階段在於將該授權轉化為符合 OCC 要求的營運機構。
對客戶而言，最重要的細節將是最終在銀行牌照下提供的產品、持有客戶資金的實體、餘額是否符合存款保險資格，以及穩定幣儲備或託管安排的架構。這些事實比公司的牌照公告更直接地決定客戶可享有的保障。
Revolut 獲得核准，使其成為尋求將加密貨幣相關金融服務納入美國國家銀行體系的公司之一，也是全球最大的金融科技應用程式之一。它能否加入最終獲得核准的小型群體，將取決於其能否將全球消費者平台轉型為符合聯邦監管標準的美國銀行。
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