As compras de memecoins através da Robinhood Wallet e da Fomo foram processadas como “meios de bens digitais” em transações de teste em Nova Iorque, permitindo aos utilizadores pagar com cartões de crédito através do Apple Pay ou do Google Pay sem um passo separado de verificação de identidade e, em alguns casos, receber as recompensas habituais dos cartões. A Chase contestou a codificação de uma transação Visa e abriu um processo junto da Visa, enquanto o gabinete do Procurador-Geral de Nova Iorque afirmou estar a analisar o caso.
A disputa centra-se no código de categoria de comerciante 5815, geralmente utilizado para meios entregues eletronicamente, incluindo livros digitais, filmes, obras de arte e música. As compras diretas de criptomoedas recebem normalmente códigos diferentes segundo as regras das redes de cartões: a Visa utiliza o MCC 6012 ou 6051, enquanto a Mastercard utiliza o MCC 6051 juntamente com um identificador de transação de criptomoeda.
Essa distinção pode determinar se um banco autoriza o pagamento, o trata como uma transação semelhante a numerário, cobra taxas adicionais ou o exclui das recompensas. Os termos do Ultimate Rewards da Chase estabelecem que as transações semelhantes a numerário, incluindo criptomoedas e moedas digitais semelhantes, não são elegíveis para pontos.
Nas transações testadas, os tokens foram entregues diretamente na carteira do comprador após a aprovação do pagamento. O processo de pagamento foi disponibilizado pela Crossmint, uma empresa de infraestrutura de pagamentos cujo produto de pagamento com tokens está integrado tanto na Fomo como na Robinhood Wallet.
A Chase levanta junto da Visa a questão do código do comerciante
A Chase afirmou que a transação de teste Visa não foi identificada como uma compra de criptomoeda e que considera que o MCC 5815 era a categoria errada. O banco afirmou ter aberto um processo junto da Visa.
A Visa afirmou que os participantes na sua rede são obrigados a cumprir as Regras da Visa e que possíveis violações das regras podem desencadear uma análise confidencial. A Mastercard afirmou que trabalha com bancos adquirentes e emissores de cartões para corrigir problemas e melhorar a conformidade com as suas normas.
A questão vai além da forma como uma compra aparece num extrato mensal. Os emissores de cartões aplicam frequentemente controlos mais rigorosos às criptomoedas, porque as compras de tokens financiadas a crédito podem expor os consumidores tanto a custos de financiamento como a rápidas oscilações de preço. Os bancos podem também utilizar MCC e indicadores de transação para aplicar restrições internas, incluindo bloqueios a compras de criptomoedas e exclusões de programas de fidelização.
A Chase afirmou que o tratamento das recompensas dos cartões depende das informações fornecidas através dos dados da rede de cartões. Acrescentou que se espera que os comerciantes e os adquirentes forneçam MCC precisos e quaisquer indicadores de condições especiais aplicáveis.
A Chase identificou a Checkout.com como o adquirente na transação de teste da Visa. A empresa de pagamentos afirmou que não comenta relações com comerciantes individuais nem o processamento de transações, mas declarou que os comerciantes que utilizam os seus serviços têm de cumprir as regras aplicáveis da rede de cartões, as obrigações de conhecer o cliente e de combate ao branqueamento de capitais, bem como os requisitos relativos aos MCC. A Checkout.com indica o Cross River Bank e o Pathward como bancos patrocinadores nos EUA para as suas operações de aquisição de cartões. O Pathward afirmou que não foi o banco adquirente nem o banco patrocinador das compras testadas.
A Checkout oferece uma via mais rápida para tokens voláteis
O produto da Crossmint permite ao utilizador selecionar um token dentro de uma aplicação de carteira participante, autorizar o pagamento com o Apple Pay ou o Google Pay e receber o ativo na mesma carteira. O seu site afirma que o produto inclui monitorização contra o branqueamento de capitais, realizada por uma equipa dedicada de combate à fraude, mesmo quando não é apresentado ao comprador um processo convencional de conhecimento do cliente.
A Fomo apresenta a via do cartão de crédito juntamente com formas mais conhecidas de adquirir criptomoedas. Os utilizadores podem transferir ativos de uma carteira externa ou comprar USDC com um cartão de débito e trocá-lo por Bitcoin, Ethereum ou outro token. A Robinhood Wallet também permite transferências e ligações a contas, oferecendo simultaneamente compras através de outros fornecedores, incluindo a Sardine em determinadas jurisdições.
A Fomo afirmou que a Crossmint é uma de várias opções de financiamento na aplicação e representa cerca de 7% das entradas de fundos dos utilizadores. Segundo a empresa, a maioria dos depósitos chega através de outros fornecedores. Johann Kerbrat, vice-presidente sénior e diretor-geral da Robinhood Crypto, remeteu as perguntas sobre o processo de pagamento para o parceiro de pagamentos.
A conveniência da via do Apple Pay e do Google Pay é particularmente evidente no catálogo de memecoins. O Token Checkout da Fomo, desenvolvido com a Crossmint, suportava cerca de 150 tokens durante a análise, incluindo dogwifhat, conhecido como WIF, e vários ativos pouco diferenciados com nomes ou tickers semelhantes. A seleção incluía tokens denominados “testicle”, três ativos que utilizavam o ticker ASTEROID e tanto “wojak” como “WOJAK”, que tinham imagens quase idênticas.
Os materiais para programadores da Crossmint indicavam que o seu processo de pagamento suportava memecoins que representavam cerca de 80% do volume de negociação de memecoins nas 24 horas anteriores, com base na sua última atualização. Estes catálogos dão aos utilizadores acesso a ativos que podem ser altamente especulativos e pouco diferenciados de imitadores, sem exigirem os passos normalmente associados à abertura de uma nova conta de criptomoedas ou à conclusão de um processo de compra separado.
A Crossmint cita orientações sobre colecionáveis à medida que surgem questões sobre tokens
A Crossmint apontou para orientações de março associadas conjuntamente à U.S. Securities and Exchange Commission e à Commodity Futures Trading Commission, que usaram WIF como exemplo de um “colecionável digital disponível atualmente nos mercados”. O mesmo material descreveu Bitcoin e Ethereum como matérias-primas digitais, e não como valores mobiliários.
A terminologia regulamentar não resolve automaticamente a forma como uma transação com cartão deve ser categorizada ao abrigo das regras da Visa ou da Mastercard. Os códigos das redes de cartões destinam-se a descrever o tipo de atividade comercial e de transação processada, influenciando a forma como os emissores aplicam controlos de risco. Mais tarde, a Crossmint afirmou que a categorização depende da natureza do artigo subjacente vendido, sendo que produtos diferentes exigem fluxos de produto, obrigações de conformidade e MCCs diferentes.
Depois de terem sido levantadas questões sobre a disponibilidade de ativos específicos, DEGEN e GENIUS, da Genius Terminal, deixaram de estar disponíveis através do Apple Pay ou do Google Pay no Fomo e na Robinhood Wallet. Tinha sido descrito que GENIUS apresentava uma avaliação totalmente diluída de cerca de 265 milhões de dólares. A YZi Labs, o family office do cofundador da Binance, Changpeng Zhao, fez um investimento de “vários milhões de dois dígitos” na Genius Trading em janeiro, e Zhao juntou-se à empresa como consultor.
A Crossmint não respondeu às questões sobre a forma como os tokens individuais se qualificavam para um tratamento específico de elegibilidade.
A codificação dos comerciantes pode ser alterada após escrutínio
Doug Kantor, consultor jurídico principal da National Association of Convenience Stores e membro da Merchants Payments Coalition, afirmou que os códigos dos comerciantes são geralmente atribuídos durante o processo de integração e raramente são reavaliados, a menos que seja levantada alguma preocupação. Depois de contestado, um código pode levar à reatribuição, a advertências, a multas ou a tentativas de recuperar comissões anteriores, afirmou.
Kantor citou casos em que comerciantes enfrentaram multas de 10 000 dólares por programas de descontos para pagamentos em numerário, ilustrando que os litígios de conformidade com as redes de cartões podem acarretar custos para além de uma simples alteração na classificação da transação.
Para os fornecedores de carteiras e as empresas de pagamentos, a análise coloca uma experiência de pagamento do consumidor em rápido crescimento lado a lado com a abordagem de longa data do setor dos cartões às criptomoedas como uma atividade financeira de maior risco. Uma decisão de recodificar estas transações poderia levar os emissores a aplicar restrições específicas para criptomoedas, tratá-las como adiantamentos de numerário ou excluir futuras compras dos programas de recompensas. Poderia também obrigar as aplicações a tornar o método de financiamento mais explícito para os utilizadores que atualmente o veem como um pagamento normal através de uma carteira móvel.
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