Robinhood WalletとFomoを通じたミームコインの購入は、ニューヨークで行われたテスト取引において「デジタル商品メディア」として処理された。これにより、ユーザーは別途本人確認を行わず、Apple PayまたはGoogle Payを通じてクレジットカードで支払うことができ、一部のケースでは通常のカード特典を受け取ることもできた。ChaseはVisa取引の一件についてこの分類に異議を唱え、Visaに申し立てを行った。一方、ニューヨーク州司法長官事務所はこの問題を調査中だと述べた。
この争点の中心にあるのは、電子書籍、映画、アート、音楽など、電子的に配信されるメディアに一般的に使われる加盟店カテゴリーコード5815である。カードネットワークの規則では、暗号資産の直接購入には通常、別のコードが割り当てられる。VisaはMCC 6012または6051を使用し、Mastercardは暗号資産取引識別子とともにMCC 6051を使用する。
この違いによって、銀行が決済を許可するか、現金同等取引として扱うか、追加手数料を課すか、特典の対象外とするかが決まる場合がある。ChaseのUltimate Rewards規約では、暗号資産や類似のデジタル通貨を含む現金同等取引はポイントの対象にならないと定めている。
テスト取引では、支払いが承認された後、トークンが購入者のウォレットに直接送付された。チェックアウト機能は決済インフラ企業のCrossmintが提供しており、同社のトークン決済機能はFomoとRobinhood Walletの両方に統合されている。
Chase、Visaに加盟店コードの問題を提起
Chaseは、Visaのテスト取引が暗号資産の購入として識別されておらず、MCC 5815は誤ったカテゴリーだったと考えていると述べた。また、Visaに申し立てを行ったと説明した。
Visaは、ネットワーク参加者にはVisaルールの遵守が義務付けられており、ルール違反の可能性がある場合は非公開の審査が行われることがあると述べた。Mastercardは、加盟店契約会社やカード発行会社と協力して問題を是正し、自社基準への準拠を改善していると述べた。
この問題は、月次明細に購入がどのように表示されるかという点にとどまらない。カード発行会社は、信用資金によるトークン購入が消費者を借入コストと急激な価格変動の両方にさらす可能性があるため、暗号資産に対してより厳しい管理を頻繁に適用している。銀行はまた、MCCや取引識別子を使って、暗号資産の購入をブロックしたり、ロイヤルティプログラムの対象外にしたりするなど、内部制限を適用することがある。
Chaseは、カード報酬の扱いはカードネットワークのデータを通じて提供される情報に左右されると述べた。また、加盟店とアクワイアラーは、正確なMCCおよび該当する特別条件インジケーターを提供することが求められると付け加えた。
Chaseは、Visaのテスト取引におけるアクワイアラーとしてCheckout.comを特定した。同決済会社は、個々の加盟店との関係や取引処理についてコメントしないとした上で、同社のサービスを利用する加盟店は、適用されるカードネットワーク規則、顧客確認およびマネーロンダリング対策の義務、MCC要件を遵守しなければならないと述べた。Checkout.comは、カードアクワイアリング業務における米国のスポンサー銀行としてCross River BankとPathwardを挙げている。Pathwardは、テストされた購入においてアクワイアリング銀行でもスポンサー銀行でもなかったと述べた。
Checkoutは変動の激しいトークンへのより速い経路を提供
Crossmintの製品では、ユーザーは対応するウォレットアプリ内でトークンを選択し、Apple PayまたはGoogle Payで支払いを承認すると、同じウォレットで資産を受け取ることができる。同社のウェブサイトによると、この製品には、購入者に従来型の顧客確認フローが表示されない場合でも、専門の不正対策チームが実施するマネーロンダリング対策の監視が含まれている。
Fomoは、クレジットカードによる購入経路を、暗号資産を取得するより一般的な方法と並べて提示している。ユーザーは外部ウォレットから資産を移行したり、デビットカードでUSDCを購入してBitcoin、Ethereum、その他のトークンと交換したりできる。Robinhood Walletも同様に送金とアカウント接続に対応しており、特定の法域ではSardineを含む他のプロバイダーを通じた購入も提供している。
Fomoは、Crossmintがアプリ上の複数ある資金調達手段の一つであり、ユーザーの入金額の約7%を占めると述べた。同社によると、入金の大半は他のプロバイダーを通じて行われる。Robinhood Cryptoのシニア・バイスプレジデント兼ゼネラルマネージャーであるJohann Kerbratは、チェックアウトプロセスに関する質問を決済パートナーに問い合わせるよう案内した。
Apple PayとGoogle Payを利用する経路の利便性は、ミームコインのカタログで特に際立っている。レビュー時点で、FomoのCrossmint対応Token Checkoutは約150種類のトークンをサポートしており、WIFとして知られるdogwifhatや、名前やティッカーが似た、差異の少ない複数の資産が含まれていた。その中には「testicle」という名前のトークン、ASTEROIDのティッカーを使う3つの資産、「wojak」と「WOJAK」の両方が含まれており、後者2つはほぼ同一のアートワークを使用していた。
Crossmintの開発者向け資料によると、同社のチェックアウトは、前回の更新時点で、直前24時間のミームコイン取引量のおよそ80％を占めるミームコインに対応していた。こうしたカタログにより、ユーザーは、通常なら新たな暗号資産アカウントの開設や別途の購入手続きに伴う手順を踏まずに、模倣品との差別化が難しく、非常に投機性の高い資産にアクセスできる。
トークンをめぐる疑問が浮上する中、Crossmintがコレクター向けガイダンスを引用
Crossmintは、米国証券取引委員会（SEC）と米商品先物取引委員会（CFTC）が共同で示した3月のガイダンスに言及した。このガイダンスでは、WIFが「現在市場で入手可能なデジタルコレクティブル」の例として使われている。同じ資料では、BitcoinとEthereumを証券ではなくデジタル商品と説明していた。
規制上の用語だけでは、VisaやMastercardのルールに基づいてカード取引をどのように分類すべきかは自動的には決まらない。カードネットワークのコードは、処理される加盟店の活動や取引の種類を示すために設計されており、発行会社がリスク管理を適用する際にも影響する。Crossmintはその後、分類は販売される基礎商品の性質によって決まり、商品ごとに異なるプロダクトフロー、コンプライアンス義務、MCCが必要になると述べた。
特定の資産が利用可能であることをめぐって疑問が呈された後、DEGENとGenius TerminalのGENIUSは、FomoとRobinhood WalletでApple PayまたはGoogle Payを通じて利用できなくなった。GENIUSの完全希薄化後評価額は約2億6,500万ドルと説明されていた。Binance共同創業者のChangpeng Zhaoが運営するファミリーオフィス、YZi Labsは1月、Genius Tradingに「8桁台複数」の投資を行い、Zhaoは同社のアドバイザーに就任した。
Crossmintは、個々のトークンが特定の適格性の扱いを受ける条件についての質問に回答しなかった。
加盟店コードは精査後に変更されることがある
全米コンビニエンスストア協会の顧問弁護士で、Merchants Payments CoalitionのメンバーでもあるDoug Kantor氏は、加盟店コードは通常、登録時に割り当てられ、懸念が提起されない限り再評価されることはほとんどないと述べた。いったん異議を申し立てられると、コードの再割り当て、警告、罰金、過去の手数料の回収措置につながる可能性があるという。
Kantor氏は、加盟店が現金割引プログラムをめぐって1万ドルの罰金を科された事例を挙げ、カードネットワークのコンプライアンス紛争は、取引表示を単に変更する以上のコストを伴う可能性があることを示した。
ウォレットプロバイダーや決済企業にとって、このレビューは、急成長する消費者向けチェックアウト体験と、カード業界が長年にわたり暗号資産を高リスクの金融活動として扱ってきた方針を並べて示すものです。これらの取引の分類を変更する決定が下されれば、発行会社が今後の購入に対して、暗号資産特有の制限、キャッシング扱い、またはポイント還元の対象外といった措置を適用する可能性があります。また現在、標準的なモバイルウォレット決済として認識しているユーザーに対し、アプリが資金調達経路をより明確に示すことを余儀なくされる可能性もあります。
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