Las compras de memecoins a través de Robinhood Wallet y Fomo se procesaron como «bienes digitales multimedia» en transacciones de prueba en Nueva York, lo que permitió a los usuarios pagar con tarjetas de crédito mediante Apple Pay o Google Pay sin un paso independiente de verificación de identidad y, en algunos casos, recibir las recompensas habituales de las tarjetas. Chase ha cuestionado la codificación de una transacción de Visa y ha abierto un caso con Visa, mientras que la oficina del fiscal general de Nueva York declaró que está revisando el asunto.
La disputa se centra en el código de categoría de comerciante 5815, que generalmente se utiliza para contenido multimedia entregado electrónicamente, incluidos libros digitales, películas, obras de arte y música. Las compras directas de criptomonedas suelen asignarse a códigos diferentes según las normas de las redes de tarjetas: Visa utiliza MCC 6012 o 6051, mientras que Mastercard utiliza MCC 6051 junto con un identificador de transacción de criptomonedas.
Esa distinción puede determinar si un banco autoriza el pago, lo trata como una transacción similar a efectivo, cobra comisiones adicionales o lo excluye de las recompensas. Las condiciones de Ultimate Rewards de Chase establecen que las transacciones similares a efectivo, incluidas las criptomonedas y monedas digitales similares, no dan derecho a puntos.
En las transacciones de prueba, los tokens se enviaron directamente al monedero del comprador una vez aprobado el pago. El proceso de pago lo proporcionó Crossmint, una empresa de infraestructura de pagos cuyo producto de pago con tokens está integrado tanto en Fomo como en Robinhood Wallet.
Chase plantea a Visa el problema del código de comerciante
Chase declaró que la transacción de prueba de Visa no se identificó como una compra de criptomonedas y que considera que MCC 5815 era la categoría incorrecta. El banco afirmó que había abierto un caso con Visa.
Visa declaró que los participantes de su red deben cumplir las normas de Visa y que las posibles infracciones pueden dar lugar a una revisión confidencial. Mastercard afirmó que trabaja con bancos adquirentes y emisores de tarjetas para corregir problemas y mejorar el cumplimiento de sus estándares.
El problema va más allá de cómo aparece una compra en un extracto mensual. Los emisores de tarjetas suelen aplicar controles más estrictos a las criptomonedas porque las compras de tokens financiadas con crédito pueden exponer a los consumidores tanto a costes de financiación como a rápidas fluctuaciones de precios. Los bancos también pueden utilizar MCC e indicadores de transacción para aplicar restricciones internas, incluidos bloqueos a las compras de criptomonedas y exclusiones de los programas de fidelización.
Chase dijo que el tratamiento de las recompensas de las tarjetas depende de la información suministrada a través de los datos de la red de tarjetas. Añadió que se espera que los comercios y los adquirentes proporcionen MCC precisos y cualquier indicador aplicable de condiciones especiales.
Chase identificó a Checkout.com como el adquirente de la transacción de prueba de Visa. La empresa de pagos dijo que no comenta sobre relaciones con comercios individuales ni sobre el procesamiento de transacciones, pero señaló que los comercios que utilizan sus servicios deben cumplir las normas aplicables de las redes de tarjetas, las obligaciones de conocimiento del cliente y de lucha contra el blanqueo de capitales, y los requisitos de MCC. Checkout.com incluye a Cross River Bank y Pathward como bancos patrocinadores estadounidenses para sus operaciones de adquisición de tarjetas. Pathward dijo que no fue el banco adquirente ni patrocinador de las compras probadas.
Checkout ofrece una vía más rápida hacia tokens volátiles
El producto de Crossmint permite al usuario seleccionar un token dentro de una aplicación de billetera participante, autorizar el pago con Apple Pay o Google Pay y recibir el activo en la misma billetera. Su sitio web indica que el producto incluye supervisión contra el blanqueo de capitales a cargo de un equipo especializado contra el fraude, incluso cuando al comprador no se le muestra un flujo convencional de conocimiento del cliente.
Fomo presenta la vía de la tarjeta de crédito junto con formas más conocidas de adquirir criptomonedas. Los usuarios pueden transferir activos desde una billetera externa o comprar USDC con una tarjeta de débito e intercambiarlo por Bitcoin, Ethereum u otro token. Robinhood Wallet también admite transferencias y conexiones de cuentas, y ofrece compras a través de otros proveedores, incluido Sardine en determinadas jurisdicciones.
Fomo dijo que Crossmint es una de varias opciones de financiación disponibles en la aplicación y que representa aproximadamente el 7 % de las entradas de fondos de los usuarios. Según afirmó, la mayoría de los depósitos llegan a través de otros proveedores. Johann Kerbrat, vicepresidente sénior y director general de Robinhood Crypto, remitió las preguntas sobre el proceso de pago al socio de pagos.
La comodidad de la vía de Apple Pay y Google Pay resulta especialmente evidente en el catálogo de memecoins. El Token Checkout de Fomo, impulsado por Crossmint, admitía aproximadamente 150 tokens durante la revisión, incluidos dogwifhat, conocido como WIF, y varios activos poco diferenciados con nombres o tickers similares. La selección incluía tokens llamados “testicle”, tres activos que utilizaban el ticker ASTEROID, y tanto “wojak” como “WOJAK”, que tenían ilustraciones casi idénticas.
Los materiales para desarrolladores de Crossmint indicaban que su checkout admitía memecoins que representaban cerca del 80 % del volumen de negociación de memecoins de las 24 horas anteriores, según su última actualización. Estos catálogos dan a los usuarios acceso a activos que pueden ser altamente especulativos y poco diferenciados de sus imitadores, sin exigir los pasos normalmente asociados con la apertura de una nueva cuenta de criptomonedas o la realización de un proceso de compra separado.
Crossmint cita orientaciones sobre coleccionables mientras surgen preguntas sobre los tokens
Crossmint señaló unas orientaciones de marzo asociadas conjuntamente con la U.S. Securities and Exchange Commission y la Commodity Futures Trading Commission, que utilizaban WIF como ejemplo de un «coleccionable digital disponible actualmente en los mercados». El mismo material describía Bitcoin y Ethereum como materias primas digitales, no como valores.
La terminología regulatoria no resuelve automáticamente cómo debe categorizarse una transacción con tarjeta según las normas de Visa o Mastercard. Los códigos de las redes de tarjetas están diseñados para describir el tipo de actividad comercial y de transacción que se procesa, e influyen en cómo los emisores aplican los controles de riesgo. Posteriormente, Crossmint afirmó que la categorización depende de la naturaleza del artículo subyacente vendido, y que distintos bienes requieren diferentes flujos de producto, obligaciones de cumplimiento y MCC.
Después de que surgieran preguntas sobre la disponibilidad de activos concretos, DEGEN y GENIUS, de Genius Terminal, dejaron de estar disponibles a través de Apple Pay o Google Pay en Fomo y Robinhood Wallet. Se había descrito que GENIUS tenía una valoración totalmente diluida de unos 265 millones de dólares. YZi Labs, la family office del cofundador de Binance Changpeng Zhao, realizó una inversión de «ocho cifras altas» en Genius Trading en enero, y Zhao se incorporó a la empresa como asesor.
Crossmint no respondió a las preguntas sobre cómo cumplían los tokens individuales los requisitos para recibir un tratamiento de elegibilidad específico.
La codificación del comerciante puede cambiar tras un escrutinio
Doug Kantor, asesor jurídico general de la National Association of Convenience Stores y miembro de la Merchants Payments Coalition, afirmó que los códigos de comerciante suelen asignarse durante la incorporación y rara vez se vuelven a evaluar, salvo que se plantee alguna preocupación. Una vez cuestionado, un código puede dar lugar a una reasignación, advertencias, multas o intentos de recuperar comisiones anteriores, explicó.
Kantor citó casos en los que los comerciantes afrontaron multas de 10.000 dólares por programas de descuentos por pago en efectivo, lo que ilustra que las disputas de cumplimiento de las redes de tarjetas pueden acarrear costes que van más allá de un simple cambio en el etiquetado de la transacción.
Para los proveedores de billeteras y las empresas de pagos, la revisión sitúa una experiencia de pago para consumidores en rápido crecimiento junto al enfoque histórico de la industria de las tarjetas, que considera las criptomonedas una actividad financiera de mayor riesgo. La decisión de recodificar estas transacciones podría hacer que los emisores aplicaran restricciones específicas para criptomonedas, las trataran como anticipos de efectivo o excluyeran las recompensas de futuras compras. También podría obligar a las aplicaciones a hacer más explícita para los usuarios la vía de financiación, que actualmente perciben como un pago estándar mediante billetera móvil.
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